Что такое накопительное страхование жизни

Юлия Чистякова

18 мая 2019 в 21:43

Здравствуйте, друзья!

Страховые услуги остаются у нас в стране пока мало привлекательными для клиента. Тогда как в развитых странах это не только отличный инструмент для защиты, но и сохранения и накопления денег на определенные цели.

Наши страховые компании тоже стали разворачиваться в эту сторону и предлагают накопительное страхование жизни.

Что это такое и можно ли с помощью него накопить, например, на безбедную пенсию, и будет темой нашей очередной статьи.

Как работает НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это долгосрочная программа, которая совместила в себе сразу 2 инструмента: защита жизни человека и накопление денег.

Часто такие программы открывают на образование детей, дополнительную пенсию после ухода с работы и т. д. Но с этой задачей справится и банковский вклад. А это более знакомый и удобный для россиян инструмент.

Чем отличается от него НСЖ? Дело в том, что полис не только помогает копить, но и устраняет риски, которые наступают при смерти, потере трудоспособности страхователя. Рассмотрим подробнее, как это работает.

Механизм работы НСЖ:

  1. Вы определяете сумму, какую хотите накопить, и срок, к которому это надо сделать.
  2. Выбираете страховую компанию и программу, наиболее удовлетворяющую ваши ожидания.
  3. Подписываете договор и начинаете регулярными платежами вносить взносы, определенные вашей страховой организацией. Так, год за годом, происходит накопление средств.
  4. Страховщик инвестирует ваши средства в консервативные инвестиционные инструменты, тем самым позволяя деньгам зарабатывать.
  5. Но помимо накопления, полис еще и защищает жизнь. Эта функция является очень важной, ведь срок действия программы от 5 до 40 лет. Вряд ли вы можете на такое длительное время быть на 100 % уверенным, что ничего плохого не случится.
  6. Если страховой случай не наступил, то через оговоренный срок страхователь получает всю накопленную за эти годы сумму с учетом инвестиционного дохода.
  7. Если человек уходит из жизни раньше, чем сформировал планируемый капитал, то страховщик выплачивает лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель, всю сумму по договору. Даже если прошло совсем немного времени, и человек успел сделать всего один взнос. Либо возможен другой вариант: страховая компания сама вносит платежи в последующие годы, пока не накопит зафиксированный в договоре капитал.

Последний пункт является ключевым отличием страхового полиса от банковского вклада. По депозиту наследник получит только сумму, накопленную к дате печального события и ни рублем больше. Есть и другие отличия, о которых тоже поговорим в статье.

Вот как иллюстрирует Сбербанк свою программу страхования.

Что такое накопительное страхование жизни

При таком поверхностном рассмотрении выходит, что НСЖ – это отличный инструмент для создания капитала. Но это только на первый взгляд.

Раз инструмент состоит из накопления и защиты жизни, рассмотрим его с этих двух сторон:

  1. Ваши деньги инвестируются в безрисковые активы, которые дают совсем небольшой доход (чуть больше инфляции). Поэтому, если вы решили выбрать НСЖ в качестве инструмента для инвестирования, есть более эффективные.
  2. Страхование жизни. Чтобы использовать НСЖ в качестве страхового полиса и защитить себя и свою семью от неблагоприятных событий, придется вносить ежегодно приличные суммы денег. Эту функцию отлично выполняют обычные договоры страхования жизни с гораздо меньшими годовыми взносами.

Если вы читали книги по инвестированию, то наверняка видели основные этапы, которые должен пройти любой инвестор на своем пути к финансовой независимости:

  1. Создание финансовой подушки безопасности.
  2. Защита жизни и здоровья главного инвестора и кормильца семьи.
  3. Непосредственно само инвестирование.

Вот именно для выполнения второго требования и разработаны программы страхования. Но накопительные не выполняют этой функции на 100 %.

Совсем другое дело, если мы имеем дело не с накопительным, а с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ). Не стоит путать эти два понятия. ИСЖ – более привлекательный инструмент, для которого я отвела отдельный раздел в статье. К нему точно стоит присмотреться.

Еще один вопрос, который интересует клиентов страховых программ: “Что будет, если досрочно расторгнуть договор?” В этом случае вы будете иметь дело с выкупными суммами. То есть вернут вам не все деньги, а только их часть. Процент возврата зависит от условий конкретной программы и организации.

Я приведу пример страхового полиса моего мужа. У него не НСЖ, а ИСЖ, но сути это не меняет. Принцип действия одинаковый. Выкупная сумма зависит от срока страхования по договору и количества уже выплаченных годовых взносов.

Выкупная сумма в процентах от уплаченных страховых взносов

Количество полностью оплаченных ежегодных взносов Срок договора страхования
10 лет 20 лет 30 лет
1 0 % 0 % 0 %
2 – 4 55 % 45 % 35 %
5 – 9 70 % 65 % 55 %
10 95 % 70 % 65 %
11 – 19 70 % 65 %
20 95 % 75 %
21 – 29 75 %
30 95 %
После накопительного периода 100 %

У моего мужа заключен договор на 20 лет. Если он захочет расторгнуть его, например, через 2 года, то вернет только 45 % от вложенного капитала, через 10 лет – 70 %. Поэтому расторгать договоры страхования – себе дороже.

ИСЖ: отличия и преимущества перед НСЖ

Еще один вид страхования жизни – это инвестиционное страхование. Как я уже сказала, оно намного привлекательнее накопительного. В самом слове “инвестиционное” заложено главное отличие – такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

На Западе такие программы получили название Unit Linked или “английский способ инвестирования”. Они очень популярны в развитых странах. Иностранные страховые компании заходили и на российский рынок, наши инвесторы получили возможность накопить на свою будущую пенсию при одновременной защите жизни.

Но, к сожалению, из-за санкций большинство крупных компаний ушли из России. По оставшимся страховщикам условия подходят только очень состоятельным клиентам. Например, в известной Investors Trust единовременный взнос составляет от 75 000 $ США.

Но и в России стали появляться аналогичные программы с более доступными условиями вхождения. Например, по договору, который заключил мой муж с одной крупнейшей отечественной страховой компанией, действуют такие условия:

  • срок – 20 лет;
  • ежегодный взнос – 120 000 руб.;
  • после окончания накопительного периода гарантируется выплата – 3 120 000 руб. (120 000 х 20 лет х Повышающий коэффициент 30 %);
  • смерть застрахованного лица – 1 800 000 руб. выплачивается выгодоприобретателю по договору;
  • со 2-го года действия договора возможны частичные изъятия средств;
  • капитал вкладывается в отечественный или зарубежный фондовый рынок на выбор страхователя;
  • ежегодно начисляется инвестиционный доход (за последние несколько лет он составлял 10 – 12 %).

Со 2-го года инвестиционный доход можно снимать и использовать на свое усмотрение, а можно оставлять на счете, тогда эти деньги продолжат работать и генерировать доход по формуле сложного процента.

Естественно, вкладывать весь свой капитал в такие программы нельзя. Существуют риски, о которых еще поговорим. Но как создание защиты для главного кормильца семьи и низкорискованный инструмент для инвестирования, она выглядит привлекательно.

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Что такое накопительное страхование жизни

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

Что такое накопительное страхование жизни

Альянс Жизнь

Предлагает 3 программы:

  • “Стиль жизни” для тех, кто хочет сохранить привычный образ жизни на долгие годы;
  • “Подарок ребенку” – программа для накопления на образование детей, на обеспечение хорошего старта во взрослой жизни;
  • “Золотая пора” для будущих пенсионеров и формирования прибавки к государственной пенсии.

По программе “Стиль жизни” условия стандартные для всех аналогичных предложений:

Что такое накопительное страхование жизни

К страховым рискам относятся:

  1. Смерть застрахованного по любой причине.
  2. Инвалидность с установлением I, II групп инвалидности в результате несчастного случая или заболевания (с освобождением от уплаты страховых взносов по отдельным страховым рискам).
  3. Первичное диагностирование критического заболевания.
  4. Травма в результате несчастного случая.

Страхователь имеет право на получение инвестиционного дохода. Но компания отдельно сообщает, что по итогам года размер дохода может составить 0 %.

Сумма взносов, периодичность и срок договора устанавливаются индивидуально для каждого клиента.

Другие программы отличаются от выше рассмотренной составом страховых случаев. Например, в программе “Подарок ребенку” выплаты производятся в том числе и по инвалидности самого ребенка, а не только родителя.

МетЛайф

Это международная компания, которой уже 150 лет. Она предлагает множество программ. Например, инвестиционно-накопительное страхование жизни “Капитал+”:

  1. Вы самостоятельно выбираете сумму накопления, срок и периодичность взносов.
  2. Предусмотрена ежегодная индексация взносов.
  3. При наступлении страхового случая выплаты за страхователя производит до конца срока сама компания.
  4. Страховое возмещение значительно превосходит сумму накапливаемого капитала.
  5. Дополнительный доход возможно получать с 3-го года действия программы.
  6. После окончания накопительного периода капитал можно полностью снять со счета вместе с инвестиционным доходом или разделить на периодические ежемесячные выплаты.

Согаз-Жизнь

Предлагает несколько программ на детей, будущую пенсию и крупные покупки. Например “Копилка” ничем не отличается от разобранных выше программ. К договору можно подключать дополнительные риски. Естественно, стоимость взносов будет при этом выше.

На сайте есть калькулятор стоимости полиса. Я задала для примера параметры для себя. В выпадающем окне можно выбрать дополнительные риски.

Что такое накопительное страхование жизниЧто такое накопительное страхование жизни

Через 10 лет я получу 1 291 928 руб. Если бы я не подключала дополнительный риск, то получила бы 1 320 135 руб.

Если нужно узнать величину взноса при известной сумме капитала, которую хотите накопить, то в том же калькуляторе ставите галочку в нужном месте и получаете результат. Я, например, хочу через 10 лет накопить 5 млн рублей. Мой ежемесячный платеж в таком случае будет 38 450 руб.

Читайте также:  Изменился порядок перехода из одного нпф в другой 

Сбербанк страхование жизни

Программа “Семейный актив” покрывает следующие риски:

Что такое накопительное страхование жизни

Параметры программы на следующем скрине.

Что такое накопительное страхование жизни

А тот пример, что я вам привела со страховым полисом мужа, касается компании Капитал Лайф (бывшая Росгосстрах Жизнь) и ее программы “Управление капиталом 360”.

Плюсы и минусы

Есть несколько важных преимуществ НСЖ, которые я не описала. Оставила их именно для этого раздела. Это, в первую очередь, налоговые льготы и юридическая защита. Об этом сейчас и расскажу подробнее.

Во-первых, в соответствии с Налоговым кодексом затраты на страхование жизни подпадают под действие статьи о социальных вычетах.

Это означает, что ежегодно вы можете возвращать от государства 13 % от годовых взносов страховщику, но не более, чем со 120 тыс. рублей. Договор должен быть оформлен на срок не менее 5 лет.

В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

  • Во-вторых, подоходным налогом не облагаются выплаты в связи со смертью и причинению вреда здоровью застрахованного лица.
  • В-третьих, НДФЛ облагается прибыль, которую получает застрахованное лицо, но только свыше ключевой ставки Центробанка.
  • Юридическая защита:
  1. При разделе имущества разводящихся супругов страховой капитал не подлежит делению. Он полностью остается в распоряжении застрахованного лица.
  2. В случае наступления смерти страхователя наследники не ждут 6 месяцев, чтобы получить наследство. Обычно в течение нескольких дней сумма накопленного капитала поступает выгодоприобретателю.
  3. Страховой капитал не может быть арестован судебными приставами или конфискован по решению суда.
  4. В качестве выгодоприобретателя не обязательно должны быть указаны прямые наследники. Это может быть кто угодно. Договор гарантирует, что именно этот человек получит выплаты.

Какие еще плюсы имеют полисы НСЖ:

  • неизменность условий договора на протяжении всего срока его действия, а это, напомню, от 5 до 40 лет;
  • дисциплинирует страхователя и защищает его деньги от него самого, а это приводит к приобретению таких полезных навыков, как экономия, сбережение и накопление;
  • если страховой случай наступил, то выплаты могут в несколько раз превысить уже вложенную сумму;
  • не только помогает копить, но и защищает жизнь и здоровье, гарантирует получение капитала даже в случае смерти страхователя человеком, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Минусы:

  • капитал никак не застрахован от банкротства и отзыва лицензии, поэтому так важно серьезно подойти к выбору страховщика;
  • досрочное расторжение договора приведет к большим финансовым потерям;
  • низкий уровень доходности, чтобы воспринимать этот инструмент как основной для инвестирования;
  • долгосрочность программы – никто не может знать, сможет ли он через несколько лет вносить периодические платежи, а расторжение договора приведет к потерям.

Заключение

Идея совместить в одном продукте возможность копить и защиту своей жизни – замечательная. Но пока риски слишком высокие, чтобы большая часть населения заинтересовалась такими программами. И, если сравнивать плюсы и минусы НСЖ и ИСЖ, то перевес будет, однозначно, в сторону последнего.

С уважением, Юлия Чистякова

Источник: https://iklife.ru/finansy/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-chto-ehto-takoe.html

Накопительное страхование жизни: что это такое, плюсы и минусы, рейтинг компаний

Программа накопительного страхования жизни (НСЖ) – это не сложный вариант инвестирования, рассчитанный на долгосрочную перспективу и одновременно обеспечивающий владельцу страховку от ситуаций, которые могут лишить его или его семью финансового благополучия.

Накопительное страхование: понятие, принцип работы

Что такое накопительное страхование жизни

В привычном понимании накопительное страхование жизни представляет собой программу, благодаря которой застрахованный гражданин может получить существенную выплату, при возникновении в его жизни одного из страховых обстоятельств, перечисленных в соответствующем договоре.

Указанный вид страхования выступает своего рода финансовой подушкой, которая работает на долгосрочную перспективу и сумеет обеспечить семью, если кормилец-страхователь внезапно погибнет.

Принцип работы программы достаточно прост: клиент, заключивший договор со страховым агентом обязуется отчислять в пользу компании ежемесячный или ежегодный взнос вплоть до окончания предписанного срока действия соглашения или до наступления страхового случая. После окончания действия двустороннего обязательства, застрахованный гражданин или его бенефициары (члены семьи, другие выбранные лица) получают страховую выплату.

Величина выплат зависит от произошедшего с застрахованным лицом обстоятельства, условий конкретного договора и суммы периодических взносов. Как правило, применяются следующие альтернативы начислений:

  • Объем фактически внесенных платежей;
  • Сумма, которую в перспективе клиент мог заплатить до окончания действия договора;
  • Двукратно, троекратно увеличенная сумма фактически накопленных взносов.

Большинство базовых предложений накопительного страхования жизни ориентированы на такой страховой случай, как смерть или окончание предусмотренного срока действия договора – при указанных обстоятельствах страховая компания проводит расчет с застрахованным или членами его семьи.

В последнее время страховые агенты предлагают расширенный продукт, который помимо стандартных условий включают возможность получения выплат при наступлении:

  1. ДТП;
  2. Болезни;
  3. Травмы;
  4. Инвалидности.

Плюсы и минусы программы накопительного страхования

Что такое накопительное страхование жизни

Чтобы объективно оценить необходимость вступления в указанные обязательства, целесообразно проанализировать следующие положительные и отрицательные стороны программы:

Плюсы:

  1. Долгосрочное аккумулирование средств может в будущем поспособствовать решению жилищной проблемы, проблем со здоровьем и прочим: выплаченная страховой компанией сумма поможет приобрести квартиру/дом, оплатить дорогостоящую операцию или протезирование, внести плату за обучение детей.
  2. В случае смерти застрахованного лица семья получит компенсацию, которая обеспечит их дальнейшее существование и позволит разрешить финансовые издержки, которые ранее оплачивал кормилец;
  3. Аккумулированные средства могут быть перенаправлены в счет будущей пенсии;
  4. Почти полное отсутствие рисков невозвратности средств, при условии своевременного и добросовестного исполнения клиентом предписаний полиса НСЖ:
  • По истечении срока действия договора выплаты получает непосредственно застрахованное лицо;
  • При наступлении страхового случая – смерти страхователя – выплаты назначаются его бенефициарам;
  1. При частных условиях периодические взносы могут сохранить свой и реальный, и номинальный объем, поскольку компания будет индексировать сумму на минимальный процент инфляции (3-4% в год).

Минусы:

  • Взносы по накопительному страхованию не защищаются федеральным законом, опосредующим систему страхования вкладов: при несостоятельности страховщика его клиент может потерять накопления или обязательство будет передано другой фирме, осуществляющей защиту финансовых рисков и фактически выступающей в качестве перестраховщика;
  • Страховое соглашение носит длительный характер и договор заключается на период от 10 до 40 лет. Не у каждого гражданина есть уверенность в финансовой стабильности в перспективе и гарантии своевременного отчисления периодических взносов;
  • При нарушении условий договора о НСЖ – невнесении очередного платежа, клиент рискует столкнуться с односторонним расторжением соглашения по инициативе страховщика и получить только выкупную стоимость документа. Подобная ситуация может стать крайне невыгодной и очень серьезной санкцией для застрахованного клиента. Аналогичные правила применяются при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе владельца полиса – обратно ему будет перечислена лишь выкупная сумма.

Потери при досрочном расторжении полиса НСЖ: пример

Чтобы понять насколько существенными могут оказаться потери клиента, в случае принятия им решения о досрочном прекращении обязательства со страховщиком, следует рассмотреть нижеприведенный пример:

Условия Данные
Длительность действия договора 10 лет
Ежегодный взнос клиента 100 тыс. рублей
Период формирования выкупной суммы 5 полных лет (возникает в начале 6 года существования обязательств)
Размер выкупной суммы 40% от суммарного объема накоплений

Согласившись на обусловленные предписания полиса НСЖ, гражданин по истечении пяти лет действия договора уведомляет страховую компанию о желании досрочно прекратить отношения. В данном случае страхователь получит возврат в размере:

5 лет*100 тыс. рублей = 500 тыс. рублей – фактическая величина накоплений;

500 тыс. рублей*40% = 200 тыс. рублей – сумма, которую вернет обратно страховой агент.

Досрочное расторжение полиса крайне невыгодно клиенту, поскольку он несет существенные потери. Отступление от условий соглашения может стоить более чем половины величины аккумулированных средств.

Важно понимать, что в первые несколько лет действия полиса НСЖ выкупная сумма может вообще не формироваться.

Например, гражданин заключил договор накопительного страхования жизни на 30 лет с ежемесячным взносом 8 тыс. рублей, при котором выкупная сумма соглашения возникает только на 6 году.

При расторжении договора после трех лет уплаты взносов (288 тыс. рублей) клиент вообще не получит назад ни рубля средств.

Безусловно, каждый страховой договор отличается индивидуальными условиями и может иметь оговорки, на основании которых часть накоплений будет возвращена даже при досрочном прекращении действия полиса.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая

Что такое накопительное страхование жизни

Например, гражданка А заключила полис страхования жизни, окончание действия которого совпадало с днем совершеннолетия ее ребенка и составлял 15 лет. За обусловленный период женщина планировала аккумулировать для ребенка 10 млн. рублей (при ежегодном взносе порядка 640 тыс. рублей). По истечении семи лет добросовестного исполнения обязательства с обусловленным владельцем полиса произошел страховой случай – автомобильная авария, после которой женщине присвоена инвалидность 1 группы.

Согласно условиям полиса НСЖ, страховая компания полностью принимает на себя обязательства клиента и следующие 8 лет исправно продолжает формировать накопления гражданки А и индексировать их на установленный договором процент.

В день, когда ребенок застрахованного лица становится совершеннолетним гражданином страны, страховая компания перечисляет на счет женщины сумму в размере более 13 млн. рублей.

В итоге страхователь имеет прибыль порядка 9 млн. рублей при собственных вложениях в 4,5 млн. рублей.

Юридическая природа полиса НСЖ

Юридический анализ конструкции договора накопительного страхования свидетельствует о дополнительных привилегиях, на которые может рассчитывать страхователь, в частности:

  1. Накапливаемые средства не признаются имуществом, поэтому они не могут попадать в объем совместно нажитой имущественной массы при бракоразводном процессе;
  2. По аналогии с первым пунктом, средства не подлежат удержанию или принудительному взысканию, так как имеют иную природу, отличную от имущества;
  3. Дополнительный прирост средств по полису НСЖ, возникающий благодаря ежегодной индексации страховой компанией, не признается прибылью, не декларируется и не может облагаться подоходным налогом;
  4. Застрахованное лицо может определить круг выгодоприобретателей по своему усмотрению – граждан, которые получат накопленные средства при наступлении смерти самого страховщика. К таким отношениям очень близок институт наследования, но правопреемнику не придется сталкиваться с определением и делением имущественной массы – компенсацию предоставят в течение следующих 2 недель после констатации смерти владельца полиса.

Порядок получения выплат по НСЖ

Обращение за назначением выплаты по полису НСЖ осуществляется при двух обстоятельствах:

  • Окончание срока действия полиса;
  • Наступление страхового случая.

Лицом, с которым производится расчет, может выступать:

  • Непосредственный страхователь (владелец полиса, отчислявший периодические взносы);
  • Бенефициар или выгодоприобретатель.

Исполнению требования о выплате накопленных средств предшествует следующий алгоритм действия со стороны управомоченного гражданина:

  1. Наступление страхового случая или иного обстоятельства, согласно которому договор считается исполненным клиентом полностью;
  2. Подготовка документов, подтверждающих основание для выплат (перечень не полный):
  • Свидетельство о смерти застрахованного лица;
  • Полис или договор страхования;
  • Паспорт выгодоприобретателя или страхователя;
  • Акт МСЭ о признании инвалидом;
  • Справка, указывающая на получение травм;
  • Акт ГИБДД о случившемся ДТП;
  1. Личная явка в страховую компанию;
  2. Составление заявления по образцу;
  3. Ожидание периода проверки оснований и принятия итогового решения компанией-страховщиком;
  4. Назначение выплат по форме, установленной договором:
  • Единовременная;
  • В порядке рассрочки;
  • В виде пенсионного начисления;
  • В порядке безотлагательного или отсроченного платежа.
Читайте также:  Отпуск по беременности и родам (декретный отпуск) в 2019 году

НСЖ: кому подходит программа, а кому лучше отказаться

Стать владельцем полиса рекомендуется гражданам:

  1. Выступающим в семье основным кормильцем и формирующим значительную часть дохода;
  2. Озабоченным тем, какое материальное положение сложится во время выхода на полное государственное содержание и желающим обеспечить на пенсии своеобразную финансовую «подушку», но при этом не имеющих существенных капиталов для инвестирования по другим направлениям;
  3. Заботящимся о своем будущем и благосостоянии своих детей;
  4. Родителям, желающим обеспечить своему ребенку финансовый трамплин;
  5. С консервативными взглядами, предпочитающим гарантированно накопить средства и не прогореть на экономических спадах, изменениях курсов валют и снижении стоимости ценных бумаг;
  6. Ориентированным на двойной продукт, результатом вложения в который станет и накопленный капитал, и страхование жизни;
  7. С высоким риском травмирования или возникновения другого страхового случая;
  8. У которых нет знаний и опыта разработки действенного и мало рискового инвестиционного портфеля;
  9. Уверенным в своих финансовых возможностях на текущий момент и способным соблюдать условие о периодичности взносов на долгосрочный период.

От программы накопительного страхования лучше воздержаться гражданам:

  1. Ищущим варианты быстрого преумножения доходов и готовым рисковать ради солидных дивидендов;
  2. Не имеющим возможности стабильно сохранять инвестиционный поток на период более 5 лет (длительность действия полиса НСЖ может достигать 40 лет);

Действующие предложения по НСЖ

Что такое накопительное страхование жизни

В настоящее время на рынке страхования существует множество вариаций НСЖ от ведущих представителей сферы. Как правило, тарифы по вкладам зависят от степени влияния компании и некоторых частных факторов.

Ниже представленный список отражает наиболее востребованных агентов с лояльными условиями предлагаемых по НСЖ обязательств:

  • Стоимость услуги – от 900 рублей;
  • Величина компенсации – устанавливается исходя из наступившего страхового случая и может варьироваться в пределах от 100 тысяч до полумиллиона;
  • Оформление осуществляется только по одному документу, удостоверяющему личность;
  • Особое условие: гибель в автокатастрофе влечет дополнительное страховое возмещение в размере до 1 млн. рублей;
  • Стоимость определяется на основании установленных в договоре индивидуальных условий действия обязательства;
  • Размер страховой выплаты – от 1 млн. рублей;
  • Установлен максимальный возрастной порог для клиентов – не старше 75 лет на момент обращения;
  • Период действия договора может занимать от 5 до 35 лет жизни;
  • Широкий перечень страховых продуктов;
  • Минимальный годовой размер взноса составляет 5 тысяч рублей;
  • Величина стандартной страховой компенсации – от полумиллиона до миллиона;
  • Клиент может выбрать один из четырех индивидуальных страховых предложений;
  • Максимальный возрастной ценз для страхователя – не старше 70 лет;
  • Период действия соглашения – до 40 лет;
  • Минимальный размер ежемесячного взноса установлен на отметке 3 тысячи рублей;
  • Размер компенсационной выплаты при страховом случае – от 1 млн. рублей;
  • Компания предлагает самый обширный перечень страховых программ – 6 вариантов;
  • Страховой период не может превышать срок в 30 лет;
  • В компании установлен один из самых высоких тарифов по взносам – от 30 тыс. рублей за полугодие или год;
  • Величина выплат – 12% в год;
  • Клиент не может рассчитывать на отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений;
  • Максимальный возрастной порог для клиента – не старше 80 лет;
  • Срок действия договора не может составлять меньше 10 лет.

Источник: https://urlaw03.ru/business/article/nakopitelnoe-straxovanie-zhizni

Стоит ли делать Накопительное Страхование Жизни — сравнение и отзывы

Хотя бы однажды каждому из нас предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, однако учитывая недоверие к подобным договорам и практике их выполнения в нашей стране, большинство отказывается.

В последние 5 лет НСЖ рассмотрели как способ инвестиций свободных денег, но помимо возможности накопления есть еще много других преимуществ. Как работает данная программа, чем выгодна и какие перспективы открывает участнику страхования узнаем сейчас.

Что такое Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни – это договор заключенный на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно) вносит на счет определенную сумму средств.

При наступлении страхового случая родственники или застрахованный получат часть суммы, в зависимости от условий. Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.

Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.

Простыми словами НСЖ – это вклад, который нужно пополнять несколько лет, чтобы потом получить все свои взносы единовременно, если страхового случая не будет, а при его возникновении получат родственники.

Как работает НСЖ

Для понимания системы рассмотрим типы договоров. Выделяют 2 вида: рисковые и накопительные. Рисковые – договора, при котором взнос делаешь один раз, а при наступлении страхового события выплата больше чем взнос. Типичные примеры, ОСАГО и КАСКО. Накопительное страхование – финансовая защита жизни длительный период, обычно 5-30 лет, а премия оплачивается частями.

НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:

  • летальный исход;
  • инвалидность первой и второй групп;
  • травмы и ожоги.

Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.

Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей.

При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора.

В премию включены еще 2 статьи, которые и отличают НЖС от обычного типа – гарантированный и накопительный.

После окончания срока действия договора страхователь получит деньги обратно, а размер накоплений не превысит уровень инфляции 4-5% в год.

Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.

Виды

Выделяют три вида страхования жизни:

  1. Накопительное;
  2. Инвестиционное;
  3. Пенсионное.

Продажа полисов осуществляется:

  • страховыми компаниями и агентами;
  • банками;
  • брокерами.

Сравнение условий страхования

Накопительное и инвестиционное страхование — это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.

Срок действия договора 3-10 лет. При накопительном страховании взносы производятся регулярно в течение первых 3 лет, реже всего периода. В НСЖ сумма должна быть полностью внесена в дату подписания документов.

Забрать средства досрочно невозможно, за это предусмотрены штрафы в размере 100% уже оплаченных средств.

По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.

Важно! По любому договору НСЖ или ИЖС возврат денег, внесенных клиентов гарантируется 100%, а обещанный доход – нет. Фактически, часто получается так, что страховая компания использовала деньги клиента бесплатно.

Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту.

Инвестиционная часть – акции, облигации, курсовые разницы валют и ценныхбумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса.

Страховая компания не раскрывает способы заработать, иногда в общих словах сообщат, что есть «несколько стратегий с разумным уровнем дохода» озвучив привлекательные проценты.

Самым эффективным способом «втюхать» полис — это заманить клиента высоким уровнем дохода, который они обещают в размере 20-25% и надежностью, которая имеет многолетнюю историю работы и регулируется Банком России.

Обратите внимание, не путайте понятия «гарантированная» и «ожидаемая» доходность. В банке при открытии вклада проценты выплатят, в страховой компании – может быть!

Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.

Например, по итогам 2017-2018 года ожидают нулевую доходность по ИСЖ и НСЖ из-за потери стоимости активов, в которые вложила средства и кризиса. Хотя, на фоне негативных прогнозов страховщиков рост стоимости облигаций ММВБ составил 53%, а индекс акций 76%.

Фактически с денег клиента страховщик выплачивает премию консультанту, который его привел, в размере 3-5%, а за 5-7 лет договора должен получить доход, чтобы покрыть эти расходы и прибылью себя не обделить. Пенсионное страхование работает по схожему алгоритму.

Стоимость программ накопительного страхования

Стоимость полиса в разных кампаниях формируется исходя из нескольких критериев:

  • возраст застрахованного;
  • размер страховой суммы;
  • срок;
  • набора услуг, включенных в договор.
Таблица – Тарифы на обслуживание по программе НСЖ

Страховщик
Минимальная стоимость полиса в год, руб.
Размер возмещения, руб.
Дополнительные условия
Сбербанк 900-4 500 100 000-500 000 · срок действия год с возможностью пролонгации
· при авиакатастрофе дополнительно выплачивается 1 000 000 рублей 
Росгосстрах 5 000 500 000-1 000 000 · 4 типа услуг
· не страхуют граждан старше 70 лет
· договор заключают на 5-40 лет
Альфа Страхование 30 000 12% в год · 3 программы инвестирования
· нет рассрочки на внесение платежа
· ограничение по возрасту клиентов 80 лет
СОГАЗ 5 000 1 000 000 · одна программа НСЖ
· рассрочка по взносу платежа
· срок договора 5-25 лет
РЕСО-Гарантия 3 000 Более 1 000 000 · 6 программ
· договор заключают на 5-30 лет

Все сделки только в валюте страны.

Стоимость возмещения зависит от программы, которую выберет клиент, если страховая предлагает несколько на выбор. Чем больше страхового возмещения предлагают, тем больше ограничений и требований будет к взносам и досрочному расторжению договора.

Читайте также:  В 2019 году появится новый вид социальных пенсий

Пропускать взнос или менять размер суммы можно только согласовав действия со страховой компанией. Подробный расчет сделайте на официальном сайте страховщика.

Рейтинг страховых компаний

Таблица – Рейтинг надежности страховых компаний

Название
Популярность у населения при заключении НЖС, %
Привлекательность условий
ППФ Страхование жизни АА 8
ВТБ ААА 1
СК Сбербанк ААА 9
Альянс ААА 3
МетЛайф ААА 6
Райффайзен ААА 5
СК Ингосстрах АА 2
ВСК А+ 7
Ренессанс А- 4

Привлекательность условий оценивалась по изменению суммы собранных страховых премий в 4 квартала 2017 года. Позиции в рейтинге 1-5 свидетельствуют о росте взносов клиентов, ниже – о падении спроса.

Прогноз деятельности всех компаний стабильный.

Можно разместить средства в иностранной страховой компании, расположенной в другой стране. Однако при возникновении спорных ситуаций будет применяться законодательство иностранного государства, а с полученных выплат придется заплатить налог на доходы.

Как получить выплаты по страховому полису

Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:

  1. Заявление о наступлении страхового случая.
  2. Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
  3. Свидетельство о смерти страхователя.
  4. Оригинал договора и/или страховой полис.

В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. Срок рассмотрения обычно не превышает 90 дней. Выплату произведут один раз или в несколько платежей, в зависимости от договоренности.

Плюсы и минусы — За и Против

Для оценки эффективности услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.

НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:

  1. Что такое накопительное страхование жизниНакопленные средств смогут помочь решить вопросы с покупкой жилья или обучением ребенка.
  2. Защита кормильца. При наступлении непредвиденных обстоятельств выплаты будет производить страховая компания.
  3. Накопленная сумма взносов может быть использована как дополнительная пенсия. Выплата денег по окончании договора будет производиться траншами по желанию клиента.
  4. Способ накопления. Если не получается собрать определенную сумму, а вклады все время досрочно снимают, то в страховой компании все труднее и при своевременных выплатах накопить 100% получится.
  5. Отсутствие изменений в условиях договора. Информация о состоянии здоровья запрашивается только при заключении договора. Тариф и перечень рисков определяется тоже в начале сотрудничества и при появлении заболеваний остаются неизменными на весь период.
  6. Можно получить налоговый вычет на сумму годового взноса. Максимальная сумма вычета считается от 120 000 рублей, даже если заплатил человек больше. Если договор будет расторгнут досрочно, то вычеты тоже придется возвратить государству.
  7. Преимуществом вложения в НСЖ является защита средств от конфискации, ареста и разделе с супругом при разводе.
  8. Если страхователь умрет, выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев до вступления в наследство. Указано любое количество лиц, которые получат деньги и их перечень можно менять на протяжении всего срока действия полиса.

Недостатками программы является:

  1. Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
  2. Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
  3. Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
  4. Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
  5. Страховая компания может увеличить сумму взносов в одностороннем порядке.
  6. Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
  7. Отсутствие доходности на вложенный капитал.

Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.

Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:

  1. Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
  2. Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
  3. Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
  4. Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.

Не подходит НЖС:

  1. Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и недвижимость.
  2. Гражданам, которые планируют жизнь только на 5 лет.

Отзывы людей о программе страхования жизни

Отзывы заключивших договор носят негативный характер, так как многие из них подписали договор, не вникая в детали и условия, доверились специалистам которые «все красиво рассказали» для выполнения плана продаж и получения премии. По  факту «продавцы счастья» обманывают доверчивых граждан не рассказывая о существенных условиях, при которых деньги вернуть невозможно.

Присутствуют отзывы о введении в заблуждение и не более 3% самостоятельно присоединились к системе НСЖ, отдавая отчет своим действиям. Основной целью удовлетворенных программой НСЖ является накопление к событию.

На что обратить внимание

При заключении договора страхования человек всегда должен предоставить справку о состоянии своего здоровья. Оформляя полис через посредников – брокеров, агентов или банков к этому требованию относятся опосредованно.

Важно! Полис будет недействительным если и у клиента есть инвалидность, отдельные виды заболеваний или он проходит амбулаторное лечение.

Внимательно ознакомьтесь с графиком платежей и оцените свои силы на перспективу минимум в 10 лет.

Полезные советы

  1. Что такое накопительное страхование жизниМожно использовать дополнительные услуги договора и застраховать наступление инвалидности по любой причине и временную нетрудоспособность в результате несчастного случая. Данные риски могут наступить раньше и выплату произведут. Однако после окончания договора взносы на оплату таких рисков не вернут.
  2. Выгодно оформить договор с условием «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результата несчастного случая или болезни». В таком случае выплаты будет делать страховщик, чтобы сформировать накопления в указанном размере по договору.
  3. Страховая компания, если грамотно вкладывает деньги и получает доходность отдает клиенту не всю сумму, указанную в рекламных проспектах. Размер выплат зависит от коэффициента участия. Уточняйте его размер до подписания документов.
  4. Задавайте вопросы по всем интересующим условиям страхования. Если сотрудник отвечает невнятно или пытается уйти от ответа, выберите другую компанию.
  5. Предварительно договор взять для ознакомления с юристом, чтобы детально разобрать все возможные риски утраты денег.

Заключение

Если есть потребность заключить договор НСЖ при общении с консультантом страховой компании или банка внимательно уточняйте детали и изучайте договор.

Во время консультации фраза «Доходность может доходить до 40% в год» не означает, что она такой будет именно для вас.

  • Данный продукт предназначен только для получения прибыли страховой компанией. Много скрытых условий и фактов, приводящих к отсутствию обещанного дохода клиенту и возврата ему денег. Именно этот факт подорвал доверие в системе страхования жизни в 1990-1995 годы, когда люди не смогли вернуть даже взносы.

Для накоплений рекомендуется использовать банковские вклады, а при желании инвестировать в рисковые инструменты можно обратить внимание на облигации государственного займа, драгоценные металлы и паевые инвестиционные фонды.

Источник: https://FinFocus.today/nakopitelnoe-straxovanie-zhizni.html

Накопительное страхование жизни (НСЖ). Стоит ли использовать???

Эта статья посвящена подробному обзору накопительного страхования жизни. Она написана на основе моего 10-летнего опыта работы. Я постарался рассказать об устройстве накопительного страхования доступно и кратко. И в завершение — ответил на главный вопрос: стоит ли использовать программы НСЖ?

1. Накопительное страхование жизни — что это такое

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания собственного пенсионного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить. А также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

Посмотрите моё видео по теме:

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

2.1 Основная программа

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие и смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html

Ссылка на основную публикацию